【CalSavers】（カルセーバーズ）
CalSaversとは？
CalSaversは、カリフォルニア州が提供する、新しい形の退職年金貯蓄プログラムです。主に、企業年金や401(k)などの制度が整っていない職場に勤めている人々を対象としています。退職後の生活に備え、自分のお金をシンプルに、そして確実に育てていくための信頼できる方法として注目されています。
CalSaversが設立された背景
CalSaversが設立された背景には、退職後の経済的な不安を抱える多くの労働者の存在があります。
特に中小企業や非正規雇用の労働者は、従来の年金制度にアクセスできないケースが多く、老後の生活資金を十分に確保できないことが課題とされてきました。CalSaversは、こうした人々にも自動的かつ手軽に貯蓄の機会を提供することで、誰もが安心して老後を迎えられる社会の実現を目指しています。
プログラムの導入の流れ
このプログラムは2018年11月にパイロット運用を開始し、2019年7月に正式にスタートしました。その後、従業員数に応じて段階的に導入が義務化され、現在では従業員5人以上の企業もすでに対象となっています。2025年末までには、従業員1人から4人の小規模事業者にも義務化が拡大される予定です。ちなみに、すでに401(k)やSimple IRAのようなリタイヤメント・プランを従業員に提供している企業は、CalSaversプログラムへの対象外となっています。
登録プロセスと対象者
雇用主がCalSaversに登録している場合は、入社後30日以内に自動的にCalSaversの口座に登録されます（いつでもオプトアウト可能）。自営業であったり、CalSaversに未登録の雇用主のもとで働いている場合でも、自分でオンラインから登録して始めることができます。
Roth IRA口座と積立の仕組み
このプログラムで開設される口座は「Roth IRA（ロス個人年金口座）」です。税引後のお金で積み立てるため、将来の引き出し時には原則として非課税となります。初期設定では月収の5％が積み立てられ、毎年1％ずつ自動的に増えていきますが（最大8％まで）自分で好きな貯蓄率に変更することも可能です。
投資オプションについて
初めて拠出されるお金は、まず30日間CalSaversのマネーマーケットファンドに投資されます。その後、自動的に年齢に応じたターゲット年金ファンドに切り替わりますが、環境意識の高いファンドや債券ファンド、グローバル株式ファンドなど、シンプルな投資メニューから自由に選ぶこともできます。
アカウント管理と利便性
CalSaversの魅力の一つは、「いつでも、どこでも、誰でも」利用できることです。スマートフォンアプリ（iOS／Android対応）を使えば、積立額の確認や投資先の変更なども簡単に行えます。アカウントは個人のものなので転職しても引き続き利用でき、将来オプトイン／アウトすることも可能です。
企業側の対応と役割
企業にとっても、CalSaversは管理負担が少なく、費用もかかりません。企業側は従業員リストの提出と、給与から控除した拠出金の送金のみを行えばよく、マッチング拠出などの追加負担も一切ありません。ただし、従業員への投資アドバイスなどはできず、質問がある場合はCalSaversに直接問い合わせる必要があります。
個人にかかる費用と手数料
四半期ごとに$4.50の固定口座手数料（年額$18）、そして投資先に応じて口座残高の0.325％〜0.49％の資産ベース手数料がかかります。紙の明細郵送などには別途手数料が発生しますが、デジタル配信に切り替えることで免除されます。
CalSaversが推奨される理由
CalSaversが推奨されている背景には、「社会保障だけでは老後の生活費が足りない」というリアルがあります。たとえば、24歳の時点で月に125ドルの積み立てを始め、6％の運用利回りを想定した場合では、65歳の時点で約25万ドルに達する可能性もあります。社会保障局によると個人の退職後の収入源はおおよそ67％が社会保障、その他33％は個人資産やCalSaversのような制度により補うべきだと考えられており、早めの備えが重要ポイントとなっています。
利用にあたっての注意点
CalSaversに登録するには、18歳以上で社会保障番号（またはITIN）、現住所などの情報が必要です。Webサイトから簡単に手続きができ、詳細な情報も掲載されています。最新の情報はこちらからご確認ください。
CalSaversは、退職後の安心を少しずつ積み重ねていける、シンプルでやさしい制度です。カリフォルニア州で働いている方は未来の自分のために、ぜひCalSaversを利用してみてください！
※本規定の解釈については今後、追加のガイダンスにより変更が生じる可能性があります。最新の情報は公式ウェブサイトからご確認ください。
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